總瀏覽量

2013年12月1日

強國將面臨大洗牌之三 ---- 八億蝗蟲的威力



713日,建設銀行出了個報告,說是要學習阿里巴巴餘額寶,要開發類似的產品,同時要學習餘額寶網站IT技術;712日,工商銀行竟然史無前例地去天弘基金考察餘額寶的影響力,基金發夢也沒有想到工行竟然帶團來考察,天弘貨幣基金目前已成為國內基金史上首只突破千億關口的基金,也是目前國內規模最大的基金。據Morning Star資訊統計,截至10月底最新的全球基金規模資料,天弘的規模排在全球貨幣基金的第51位,1000億元這個數字嚇到各國基金佬面都青,八億蝗蟲的力量犀利吧。

阿里巴巴大概有八億的用戶,餘額寶最可怕的地方就是這可怕的八億蝗蟲,這八億是各銀行永遠無法超越的。現在支付寶的餘額高達300億,那是不給利息的,餘額寶就是把你支付寶裏面的餘額增值,給你利息,就是這麼簡單。

這八億蝗蟲非常重要,因為他給這些四大國有銀行帶來極大的競爭壓力,馬雲的餘額寶和一個貨幣基金天弘基金合作,收0.25%服務費,其他市面的貨幣基金,收費五花八門,加在一起差不多要收0.88% - 1%的服務費,所以馬雲的餘額寶的實際費用只有其他貨幣基金的30%,所以阿里巴巴第一刀就砍掉了七成的成本。

我們看到上一個月,最新的銀行的存款迅速降到8000億,這8000億我覺得它的減少不僅僅是對於存款市場的影響,我覺得對貸款市場影響也會很大。而它背後的真正的原因是說傳統的金融體系裡面它的很多的價值觀全部被顛覆了,或者說它傳統價值觀落後了。即係話,馬雲的戰機,成功侵入的「東海防空識別區」,並在此成功投彈。

你覺得四大行的劣勢真是它的所謂的網站資訊技術不到位?難道是因它們沒有辦法服務更好的客戶嗎?難道因為它們沒有類似的產品嗎?受到馬雲的壓力,你覺得反擊會成功嗎?

銀行有個很有趣的「20/80定律」,八成客戶都是我們這種小蝗蟲客戶,這些人人數特別多,錢又特別少,又好蝦,銀行特別不愛服務我們,討厭我們。因此80%的客戶必然是餘額寶的潛在客戶,因為上餘額寶可以得到最好的服務,銀行它不會理你,因為你太小了,所以對存款者而言,80%會流失,咁借款者呢?

馬雲搞了一個小額貸款公司,平均每一單的貸款6萬,這個所謂的服務費是2.3元,你冇睇錯,我亦冇打錯,是兩個三人民幣。銀行呢?起碼100倍都不止,因為對銀行而言它有一個流程的,它要到現場去查下、搞這個搞那個,所以銀行放款600萬跟放款6萬,它的成本是差不多的,所以它根本不可能服務這種小額貸款的客戶,到最後80%的存款者,他也不要銀行了,80%的借款者,他也不要到銀行了,他們都可以透過餘額寶得到更好的服務,餘額寶一推出後,砍掉了銀行80%的客戶。銀行這時肯定屎急得不得了,急到他們現在開始打可怕的反擊戰。


舉一個例子,比如在花園街一個賣服裝的阿姨希望貸款10萬,然後在東莞虎門進冬裝,她認為三個月內,農曆年之後,這個能賣出去變成20萬,但是在傳統的銀行體系內,她是很難貸款的,因為沒有銀行所謂的「信用記錄和流水賬」,因為她之前都是Cash交收來往,所以很難。但是她願意支付10,000-20,000元的利息來借這個錢。如果算利息1萬元的話,貸款10萬三個月,那月息其實就是3.3厘,年息40%左右了,這在傳統意義上是絕對的大耳窿,但是,如果沒有這個10皮野,這個阿姨就無法貸款賺錢養家糊口,她的信用是以自己能不能賺到這筆錢為比較的,而不是我們統一理解的一個規定來定義的高低。

互聯網的顛覆,會真正的把平等的權利,借貸的權利交給蝗蟲自己手裡面。我覺得未來幾年,銀行業的金融體系可能會變成多元化的信貸供應市場的競爭格局,會讓競爭更加激化,互聯網本身就是解決多點對多點,Multi-Tasking能力一個很好的工具,能夠讓資訊更多的進行對稱,而不是銀行根據它的資訊不對稱的能力,或者權力的壟斷能力,說我可以借,我可以不借。

過去十幾二十年,我本身也在跟傳統的銀行、財務機構合作,我覺得今天整個的銀行文化其實已經out了,因為從我的觀念來看,大量其實可以能夠貸款的人及中小企,其實今天無法能夠從銀行得到貸款。為什麼這樣說?因為香港最重要幾個有牌大耳窿,上市公司626大眾金融(前稱JCG日本信用保證) ,葉問洗國林打骰的永亨信用財務,通通曾經是我客仔佢地年年比成千萬廣告費,令我成為最懂放貴利的廣告佬,放數果種好搵法,僅次於賣K仔氯胺酮


Checkley洗國林當年Sell條橋比永亨銀行老闆馮鈺斌,Patrick Fung打本佢搞永亨信用財務,阿洗二十幾年前己經住九肚山,是金融界的Laughing哥,夠串又夠奸,將永亨信用保証財務一手湊大,成為稅務貸款一哥,是橋王,當年我們一同度橋,主動揾一哥許淇安向整個警隊放數,協助啲爛賭差佬解决財務問題;又先後向各大紀律部隊、公務員、Cathay Pacific員工放數,借錢俾人買二手車,借錢俾人買高爾夫球會籍,打本借錢俾人創業,締造全港利息最低嘅絕橋。機關算盡的他可惜行內毀譽參半選擇最風光時離開,自己金蟬脫殼再搞第一財務,上埋市。後來專心拍佢嘅葉問,這是後話。

放數一般都有2030厘。乜嘢人會向呢啲有牌大耳窿借錢呢?其實80%都是在銀行借唔到錢嘅人士,又或者冇有效收入証明嘅人士,花園街賣服裝的阿姨賓妹印傭酒樓餐飲業職工。呢班友一般借三幾萬,呆壞帳極低。你睇CCTVB、萍果日日都係邦民日本財務、安信兄弟、UA的廣告就知道。



其實我構想中的互聯網金融很簡單,我即使今天不放數,是一個搜尋引擎,是一個紅娘,把真正兩者之間的權力對等化,能夠讓借貸人找到借貸機構,接受存款機構可以吸納到那80%的蝗蟲客戶。你有$1都可以放數,我幫你放出去,利息比銀行高,又冇炒股炒牛熊証咁高風險。你用手機Real Time睇到利息,你得一蚊,我都比VIP服務你,貸款者借$1,000$2,000$20,000我都咁歡迎。

傳統的金融體系和信貸的能力,它就一定更好嗎?不一定,我目前的客仔已經可以用$1買騰訊,700今天(1129)收市價一手要成$44,800,我已經將它「小微化」至一蚊。

我心目中的互聯網金融,是結合保本、投資、用手機、微信去管錢,結合Social Media,結合類似 KickstarterCrowd Funding,結合微貸款、微投資,甚至你有$1都可以去投資拍片,點做?其實,要Sell,要整合的只有一樣野,叫「信用」,國內最欠缺的,也就是「信用」。

點解傳統的銀行、財務機構、安信兄弟、大眾金融唔搞呢?我告訴你,佢地真係食到好肥,肥到隻鞋都睇唔到,在Comfort Zone太久,正等待索馬里海盜來打劫,再者,咁多人識搞咩?(未完)


          

沒有留言:

張貼留言

注意:只有此網誌的成員可以留言。