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2015年2月24日

如果銀行不改變,我們改變銀行



雖然我唔Likey新加Bore,但是當地有D野確實做到獨步亞洲,超越了香港。Believe it or not,上面這張照片是一家銀行,名叫Frank,母公司叫OCBC華僑銀行,是一家總部位於新加坡的銀行,是當地第三大行,創辦於1919年,前年收購了永亨。

大猩猩帶我去睇Frank,我以為自己去了HMV,連手放了幾張Frank的照片上FB,幫我呃左70Likes,大家都認為,乜銀行可以咁既?Frank既信用咭直程型到呢。

近代的銀行業的起源可追溯至600年前義大利文藝復興時期。在這數百年中,銀行業毫無改變,一直保持相同的運營模式。基本盈利模式、操作安排與管理實施本質上已經沒有大的變化。應對市場、應對監管、應對技術變革,銀行產品的創新不是躲避管制,就是疏通管道,有些是迫不得已,有些是勉為其難,要開闢所謂的藍海市場,或者產品突破,談何容易。況且很多創新無非是風險遞延而已,譬如次按,所以說陽光底下沒有新鮮事,動輒奢談創新,這些年來我真正讚賞的創新也就是資產證券化,不幸一家四口在紐西蘭撞車逝世的渣打高層Warren Lee就是這方面高手。

所以,銀行比較謹慎地提創新,日本的樂天銀行可讓顧客直接從Facebook匯錢比朋友,你甚至不必知道對方的銀行帳號;德國的Fidor銀行更誇張,把銀行FacebookLikes當作存款利率指標,基本的存款利率是0.5%FB頁面每多兩千個Likes,利率就調升0.1%,最高可達1.5%,每年年底利率則歸零重新來過。2012年,美國移動銀行Moven Bank創辦人Brett King在他的書《Bank 3.0》中警告銀行佬,正在崛起的Generation Y1934歲〉,不可能接受目前數碼能力低落的金融業。舊世代也在改變,他們愈來愈習慣在網絡上搞定一切,也愈來愈不能接受總是逼你配合的銀行。


2010年,Moven Bank成立,取名概念是Move and Bank英文的拼音,其背後的理念,在於提供年輕人可隨時攜帶的銀行帳戶,透過App,只需點幾下,就可以輕鬆轉帳給朋友,買一杯Starbucks,它還可以幫你計算這個月在各個項目的花費,並用儀表板的方式提醒你的消費狀況到了Red Alert

成立5年的Moven已獲得1200萬美元的融資,TechCrunch稱讚這家移動銀行的功能,更勝其他所有新起的行動銀行,2015年預估至少能有五百萬美元收入。

這幾
股力量,被賦予了一個會讓所有銀行業者心頭一震的驚悚名稱:「去銀族」de-banked。這班人根本不想走進銀行,而且人數愈來愈多,我過年前去排隊唱錢,打蛇牌唔在講,身邊全是比我老既老野,因此,馬雲有一句豪語:「如果銀行不改變,我們改變銀行」。

無論是國外的研究報告,或實際發生的趨勢跡象都正鋪展著一場前所未見的「銀行變形記」,有人稱這是Bank 4.0,有人說是電子銀行。正在迫使保守的銀行對數碼化作出回應,喂,唔係搞個爛鬼App,搞過個爛鬼網頁,係好似Frank及樂天咁玩法呀。

去年11月,美國科技大廠Cisco發表物聯網關鍵調查報告,指稱移動支付所產生的巨大影響之一,就是這個世界將在2015年正式進入所謂的Bank 4.0時代。

201412月,在投資市場名聲響亮、被稱為「金磚之父」的高盛資產管理公司前董事長Jim O’Neil,意外成為AtomBank的金主,他的Woodford基金,宣佈投資這家尚未取得牌照的英國小銀行。畢竟連營業執照都沒拿到,AtomBank官方網站的講得好聽是簡約,說得難聽D就是雞,但光憑幾個字,幾張PPT,一些簡單的理念說明,就足以吸引全球最精明投資大師的眼光,成為它的最大股東。這是一家不打算成立任何分行據點的數碼銀行,Everything Digital

現代人每天花100分鐘使用智能型手機,一天發E-mail及簡訊100次,每月使用網上銀行2030次,但一年從頭到尾卻去不了幾次銀行分行。除了投資理財靠一指在手機上搞定,舉凡借大耳窿、子女教育基金、匯款等事宜,也都在網路銀行上完成。因為網絡銀行愈來愈方便,因此我上銀行的次數是零,最近難得到分行一趟,偌大的銀行裡,客人只是輪椅伯伯及小販過來存現金,幾乎每家分行的情況都差不多。隨著人口結構老化與網絡使用習慣的慢慢改變,但銀行業者過去最不瞭解的,也就是消費者的生活。

Martin MayerThe Bankers》書中講述的一個故事,某位德高望重的老銀行家要退休了,後輩為他開了一個歡送舞會,並請他發表感想講述他在銀行業數十年裡服務心得及產業變化,這位老Banker想了想,只說了當他初入銀行業時銀行是沒有冷氣的,而家每間銀行分行都有了冷氣。

看到了嗎?


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