美國真正可怕的地方在哪裏(十九) ---- 在美國需要多少錢才能退休？

回答需要多少錢才能退休的問題很複雜。

多年來，許多專家設定100萬美元，是大部分人須達到的退休目標。半數美國人也認為，100萬美元足以供給退休生活。

隨著醫療進步、人們壽命越來越長，以及生活成本提高，100萬元並不夠。另一個經常被用來計算退休儲蓄的公式是富達（Fidelity）公司提出的，當你40歲時，所存的退休基金總額應是起薪的三倍、50歲時應存六倍、67歲需為10倍。

這個理念是個好起點，但強調你的儲蓄只能多過這些金額，絕不能少。當然，需要存多少錢才能退休，取決於許多因素，有些你能控制、有些則不能，這些因素包括資產配置、存款與支出、市場回報、個人壽命等。

不過至少每個人都同意：儘早開始定期儲蓄、加入退休計劃、設定自動增加提撥、削減花費。

第二個最常問的退休問題就是如何能早點退休，要達到這個目標，可能必須加強執行退休準備事項，例如大幅削減支出與提高儲蓄比率。

一對即將提早退休的夫妻表示，他們將收入70%用來儲蓄，並將每年支出從11萬元減少至4萬4000元。另一名將於38歲退休的婦女則說，她對某些事情非常節儉，例如，開一輛已有15年車齡的本田Civic轎車；在屋裡，燃木柴取暖。

另外投資要趁早絕對是一個忠告。如果你每天能夠節省五元，有朝一日可能會成為百萬富翁。在20歲出頭就進行小額投資，很容易成為百萬富翁。但今天許多年輕人延遲投資，根據TD Ameritrade的一項研究，千禧一代通常在30馀歲後才開始投資，而有一半人根本不投資。

許多年輕人更擔心的是還債而不是投資，但等到還清欠債時才投資，就更難實現自己的財務目標。

每天只需在年回報率為10%的帳戶投資5元，10年後可為你帶來約3萬元，30年後可獲33萬元，而50年後會累計至230萬元。在年回報率為6.5%的帳戶中，每天投資5元，10年後可獲2萬6000元，30年後有16萬8000元，50年後有66萬7000元。

如果每天節省5元，即使沒有利息，一年也可積蓄到1825元。若把這筆錢用來投資，假設回報率為保守的4%，而且你不再把新的錢存進這個帳戶，每年復利一次，你在35年後會獲得14萬7000元。

你所要做的只是一年內放棄生活上的一些小奢侈，然後把這年省下的錢拿來投資，接下來35年都不碰它。

有了14萬7000元在手，你可做很多事，不僅可以改善自己的生活，還可以改善家人的生活。

包括：用現金購買一棟小房子；送子女上大學；與配偶一起到世界各地從事豪華旅遊；開創自己的事業；再投資賺更多錢；買一輛很貴的豪華車；暫停工作五至七年；還清自己和子女的消費欠款和學生貸款。

每天存5元就算只存一個月，不投資而是馬上動用，這筆150元也能給生活帶來改變。例如買個新的智能手機、助你運動的自行車、一雙昂貴但非常舒服的新鞋、或來個Spa犒賞自己。

已經過了20, 30, 40，彷彿一瞬間的事，人生已經步入下半場。錢真的很重要，這點我不避諱。縱觀我身邊的人，很多悲劇幾乎毫不例外和缺錢有關。人到中年，你就知道要花錢的地方有多少，這不僅關乎生活質量，更關乎你是否擁有一顆豁達的心。當別人家的小孩，出國擴展閱歷，上興趣班，你卻囊中羞澀，只能叮囑孩子要好好學習，爭取改變命運；當老婆的衣服都來自淘寶山寨，想要一套正宗的化妝品，都力不從心時，你只能寬慰她一切都會好起來的。

這種場景下，心情真能豁達？你可能會說，何必攀比呢？

其實還真不是這樣，讓家人過得好，是一種能力，到了中年，你還不具備時，天天都會自我審判，那種苦痛才是真正要命的。所以，請放下一切Bullshit的事，把精力聚焦在讓自己富有這件事上，而且你必須承認一個真相：大多數人都不可能脫離物質談幸福。你我都是大多數人，所以都難逃這個法則。

那意味著，有了物質保證，你才能對討厭的人說滾開；有了財富積累，你才能在厭倦工作時，體面地退出；卡上有了足夠的餘額，你才能在一個晴朗的午後，坐在Seattle Starbucks下，心平氣和地讀一本枯燥的書......From the Ground Up，而這一切，毫無疑問都是有成本的。

說不定會碰到上Howard Schultz。