州政府強制長期照護（LTC）的下一步是什麼

華盛頓州護理基金(The WA Cares Fund)是全國首個由州政府強制實施、公共資助的長期護理（LTC）保險項目。該項目雖然在實施初期被推遲，但是至今已經按工資稅（payroll tax）的形式徵收了一年多。

然而，具有諷刺意味的是，隨著其他州考慮自己的長期護理方案，華盛頓州護理基金可能面臨被推翻的風險。

這些州會效仿華盛頓的模式，還是會有不同的選擇？

新年開始時，各州立法會議也相繼啓動。那些在之前會議中未通過但引起關注的法案，要麼被重新提議，要麼隨著新的議程優先級提升而被遺忘。

不過，今年的立法行動不如2023年那麼多，因為大多數州的“偶數年”立法會議較短，選舉年也限制了討論時間。但仍有一些重要信息值得關注。

目前已有超過三分之一的州對解決自己州的長期護理問題表現出一定程度的興趣——但這並不意味著所有州都會立即提出相應的稅收方案。

下圖展示了各州對解決長期護理保險問題的進展。

加州

2023年，加州長期護理工作小組（the California LTC Task Force）做了大量的研究，提出了數個方案。Oliver Wyman咨詢公司幫助加州LTC工作小組最終篩選出五個方案。加州LTC工作小組於2023年12月18日最後將報告提交給加州立法機關。

很明顯，加州立法機關沒有足夠的時間在2023年來走完立法程序。

然而，2024年，向加州立法機關提出新法案的截止日期是2024年2月16日，目前沒有任何新法案被提交，這意味著在2024年，加州LTC法案不會有任何進一步行動。加州LTC工作小組也已於2024年7月1日被正式解散，SB 1255法案也被廢止。

更重要的是，目前沒有任何人或者組織在積極推動撰寫相關法案，也沒有任何研究小組或委員會組建來研究LTC政策的結構。

目前這種無所作為一盤散沙的狀態，也許可能算是好事，因為立法機關可以有更多點時間來閱讀和理解Oliver Wyman的咨詢報告。

如果2025年確實提出法案，並提供全面的opt out provision，那麼哪些類型的LTC保險將符合條件？是否會要求keep up with inflation？如果需要，調整幅度會是多少？是否會要求最低的LTC benefit amount？所有這些，目前都是未知數。

華盛頓州

長期護理payroll tax在華盛頓州已經開始實行，但是我們為什麼這裡又要進行討論呢？

因為華州有個神奇的“Let’s Go Washington”組織，正在大力推動2124號倡議，該倡議旨在讓華盛頓州居民對於是否參與WA LTC program有選擇權。換句話講，2124號試圖通過立法途徑，讓華州居民可以退出Mandatory state LTC program。

WA LTC care fund是2019年推出的州政府運營的長期護理保險項目，資金來源於工資稅payroll tax。然而，很多批評者認為，目前這個政府主導的LTC項目形同虛設，類似雞肋。因為其目前的福利上限為36,500美元。而且，該項目的財務狀況不可持續，很可能將來很快就沒錢了，未來還需要進一步提高payroll tax來維持運作。

目前“Let’s Go Washington”的組織已經獲得了足夠的簽名，將Initiative 2124列入2024年11月的ballot中。

Initiative 2124由州眾議員Jim Walsh（R-19）提出，名為《Opt Out of State-Run Long Term Care Coverage Act》。如果Initiative 2124通過，它可能會徹底顛覆當前的LTC program，因為這將使參與WA LTC program變為optional，允許任何現有參與者因任何原因選擇退出。這會削弱現行項目的財務穩定性。並且，如果足夠多的員工選擇退出，可能最終會導致WA LTC program因資金不足而瓦解。

華盛頓州立法機構目前有兩個選擇：

提出一個替代倡議，和Initiative 2124一起出現在選票上，供選民選擇。目前，立法機構尚未選擇這樣做。

決定支持徹底抵制Initiative 2124，號召大家都vote “No” to Initiative 2124。目前來看，立法機構似乎正在採取這一行動。

華州的這個LTC tax，真是一波三百折，反轉再反轉啊。

明尼蘇達

明尼蘇達州近年來一直在認真考慮多種潛在的解決方案來應對長期護理（LTC）資金問題。最近，明尼蘇達州發起了一項研究，目的對於改進長期服務和支持（Long-Term Services and Supports）以及尋找資金來源尋找建議。

通過利益相關方的討論，有以下建議：

Care Navigation & Support Services：

該建議是由州政府發起的，旨在為所有老年人提供合作性的Care Navigation & Support Services。目標是利用現有資源，通過線上和電話方式提供強有力的教育和支持，幫助家庭和非正式照護者在照護過程中獲得幫助。此建議的目標是鼓勵基於家庭和社區的服務，讓老年人及其照護者能夠在他們喜歡的地點獲得所需的護理。

預計費用：2.5億至5億美元，由明尼蘇達州預算承擔。

A Medicare Companion Product：

提供每天135美元的護理資金，為期一年，預計在65歲時每月需支付120美元保費。保費和福利每年增加3%。

這是一個新的概念，旨在協調並資助退休後出現的護理需求。該計劃將通過Medicare和長期服務與支持（Care Navigation & Support Services）產品的合作來協調急性護理和長期護理需求。

提出了兩種選擇：Voluntary market driven option, or an obligatory option。

A Catastrophic-Lite State Based Program：

這是一個強制性的項目，旨在為需要長期護理的居民提供長達五年的資金支持，幫助支付長期護理費用。在這之前，設有兩年的elimination period。該項目的重點是家庭和社區護理服務（home and community-based services），但資金也可用於機構護理。

福利將每年提供最多50,000美元，五年內最高250,000美元，並每年增加3%的通脹調整。

預計成本為Payroll tax的0.55%到1.15%。

第一個選項實施起來最為容易，但也有可能隨著時間的推移，兩個或所有三個選項會被逐步實施。

紐約

紐約州再次提出了長期護理（LTC）法案——參議院法案8462（於2024年1月31日提出）和眾議院法案A10143（於2024年5月10日提出）。

然而，由於今年的法案提交期已經結束，這些法案今年不會通過。參議院法案8462與2022年的法案類似，但進行了幾項更新。新增了self employed也需要繳納該稅。同時，法案還增加了四項永久豁免：

• 美國軍隊中有殘疾的退伍軍人
• 持有非移民工作簽證的人
• 不居住在紐約州的員工
• 現役軍人的配偶或註冊伴侶

與之前版本相比，法案還改善了幾個方面。對於1972年1月1日之前出生、無法滿足完整10年繳費期的個人，增加了按比例積累福利的機制：每工作一年將獲得1/10的福利。此外，新法案將領取福利的資格從需要符合10項日常生活活動（ADLs）中的3項改為2項，但沒有提及認知障礙作為獨立資格。

雖然今年不會通過任何法案，但LTC這個話題繞不過，未來還一定會被提出。然而，關於長期護理保險的選擇opt out規定並未改變，目前紐約州對LTC保險的定義僅適用於傳統的LTC保險。預計未來紐約州將擴大LTC保險的定義，使其更廣泛。

由於預算限制，目前紐約州立法機關已休會至年底。

馬里蘭

早些時候提出了一項研究長期護理（LTC）解決方案的法案，但目前發起人主動撤回了提案。目前在馬里蘭州沒有任何相關行動。

賓州

2023年再次提出了一項類似於WA Cares Fund的法案（H844），其中包括0.58%的insurnace tax和長期護理保險的tax exemption。為期兩年的會議將於2024年11月30日結束，目前尚無任何進展或委員會的設立，但未來可能會有新的嘗試。

擁有私人長期護理（LTC）保險的重要性

選擇退出由州政府強制的長期護理計劃是個人的決定，但擁有私人LTC保險有很多優勢：

定制化保障：私人保險可以根據個人需求量身定制福利，例如全額現金賠付。相反，州政府的計劃通常限制賠付範圍，只提供經過批准的服務或減少現金支付。

保證條款：私人LTC保險提供固定的保費和福利，而州政府的計劃可能會為了維持財務穩定，提高稅率或減少福利。

對高收入者更有利：私人保險為高收入者提供更高的保障，而州政府計劃可能對他們收取更多的稅，卻無法提供等值的福利。

更廣泛的護理選擇：私人保險允許你選擇更多的護理方式和機構，而州政府計劃通常限制在認證的護理提供者範圍內，甚至對家庭照護者有要求。

便攜性：私人LTC保險通常在不同州甚至國際間都可以使用，而州政府的計劃可能限制州外的福利。

通脹保護：私人保險通常提供每年固定的通脹調整，而州政府的計劃可能沒有這種保障。

保費保護：一些私人LTC保險與壽險或年金掛鈎，未使用的保費可退還。州政府計劃不退還未使用的保費。

提前規劃：提前選擇私人LTC保險可以避免最後一刻為了趕上州計劃的選擇退出期限而匆忙行動，還能在健康狀況惡化前獲得更好的保險費率和保障。

市場認可度高：私人保險在護理機構中更受歡迎，因為它們能支付合理的賬單費用，而州政府計劃通常只能按Medicaid（醫療補助）標準報銷，可能無法覆蓋全部護理費用。

通過私人LTC保險，你可以獲得更加個性化的護理服務、財務穩定性以及更多的選擇權，確保長期護理更加安全可靠。

總結

長期護理（LTC）對家庭的影響已成為一個既重要又感性的議題。不幸的是，許多文章都對LTC保險的有錯誤認識。如今的LTC保險已經不再是20或30年前那種昂貴且價格不定的產品。很多保單還設計了“未使用退保費”功能。

更重要的是，健康的私人LTC行業有助於養老院和護理設施的正常運營，確保為所有人提供良好的護理服務，包括領取Medicaid福利的患者。